«Семейная ипотека-2024» и еще три способа сэкономить на покупке новостройки

По статистике Сбербанка, каждая шестая ипотечная сделка в 2023 году заключалась по программе «Семейной ипотеки». Это неудивительно, ведь она предполагает одни из самых выгодных условий. Разобрались, сколько можно сэкономить при покупке квартиры в новостройке с помощью «Семейной ипотеки» и какие еще способы экономии доступны в 2024 году.

Действие этой программы продлили конце 2023 года до 1 июля 2024 года, а для семей с детьми-инвалидами она будет действовать до 31 декабря 2027 года.

Основные условия программы одинаковы почти по всей России:

• базовая процентная ставка — 6%, а для Дальнего Востока — 5%. Она действует весь срок кредита и изменениям не подлежит, но при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика банк может ее повысить. Зарплатным клиентам могут, напротив, снизить ставку, а еще банки могут предоставлять скидки тем, кто покупает жилье в домах их партнеров-застройщиков;
• максимальный срок — в основном 30 лет, но в Росбанке это 35 лет, а в Альфа-Банке и вовсе 15;
• Минимальная сумма кредита — 300 000 рублей;
• Максимальная сумма — до 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Подмосковья и Ленинградской области и до 6 млн рублей для остальных регионов России;
• Возможность увеличить максимальную сумму до 30 млн рублей в столичных регионах и до 15 млн рублей во всех остальных. В этом случае 12 или 6 млн (в зависимости от региона) кредитуется по льготной программе, а на остальную сумму заключается договор на условиях рыночной ипотеки. Сейчас это ставка от 16%;
• Размер первоначального взноса — минимум 20,1% от стоимости квартиры. Окончательная сумма отличается в разных банках. Например, в Газпромбанке попросят 30% у зарплатных клиентов и 50% у всех остальных.

Требования к составу семьи:

Наличие ребенка, который родился с 1 января 2018 года до 31 декабря 2023 года либо двоих и более несовершеннолетних на момент заключения договора детей;

Наличие ребенка-инвалида, который родился до 31 декабря 2023 года;

Полнота семьи значения не имеет — «Семейную ипотеку» могут оформить супруги и родители-одиночки любого пола;

Степень родства детей и родителей тоже не имеет значения — дети могут быть родными или усыновленными.

Требования к заемщикам такие же, как и при обычной ипотеке:

• Гражданство РФ;
• Возраст на момент заключения договора — от 18 лет;
• Возраст на момент полной выплаты ипотеки — до 75 лет;
• Платежеспособность. Она подтверждается справками об уровне доходов, но если доход совсем небольшой, можно привлечь созаемщика. Им может быть не только супруг или родитель ребенка, но и другой родственник.

Учитывая показатели статистики в начале статьи, оформить льготный кредит по программе «Семейная ипотека» в 2024 году будет несложно. Особенно если дополнительно прибегнуть к способам, которые будут описаны ниже.

Налоговый вычет — это возврат части НДФЛ, который был уплачен гражданином, получающим официальный доход. Существует пять основных групп налоговых вычетов:

• Стандартные. Доступны льготникам (например, ликвидаторам аварии на ЧАЭС) и людям с детьми;
• Социальные. Доступны тем, кто оплачивал обучение, лечение, занятия спортом и делал благотворительные взносы;
• Инвестиционные. Доступны владельцам ценных бумаг, индивидуальных инвестиционных счетов при условии получения дохода от них;
• Профессиональные. Доступны индивидуальным предпринимателям, работникам с договорами ГПХ и тем, кто получает авторские вознаграждения и доход от частной практики;
• Имущественные. Доступны тем, кто продал или купил жилье или земельный участок либо продал некоторые виды имущества.

В зависимости от типа своей занятости можно претендовать только на один или сразу несколько вычетов. Чаще всего люди используют право на имущественный или социальный вычет.

Суммы, которые можно получить в виде вычета, зависят от его типа. При покупке жилья можно вернуть 13% только с 2 млн рублей, то есть 260 000 рублей. С выплаченных по ипотеке процентов тоже можно получить вычет, причем лимит здесь уже больше — до 3 млн рублей, то есть можно вернуть максимум 390 000 рублей.

Плюс вычета в том, что его может оформить каждый супруг, то есть полученная сумма удвоится. При покупке жилья она составит до 520 000 рублей, а на выплаченные ипотечные проценты — до 780 000 рублей.

Закон не определяет срок давности при получении вычета — его можно оформить через много лет после покупки, но ограничения все же есть. Подать первое заявление можно только в следующем после покупки налоговом периоде, который длится один календарный год. Если сделка состоялась в 2023 году, то впервые оформить налоговый вычет можно будет только в 2024 году. Для получения вычета по процентам за ипотеку ждать, пока ипотека будет выплачена, не нужно.

Есть еще одно важное условие: получить вычет можно только после того, как дом сдан и введен в эксплуатацию, а собственник подписал акт приема-передачи жилья. Если еще действует ДДУ, права на вычет у покупателя такой квартиры нет.

В 2024 году в России действует программа «Молодая семья», по условиям которой можно оплатить часть приобретаемой квартиры деньгами государства. Возвращать их не нужно.

Размер субсидии зависит от состава семьи:

• при наличии хотя бы одного ребенка компенсируется до 35% от стоимости жилья;
• семьи без детей могут получить до 30% компенсации.

На субсидию могут рассчитывать как семейные пары, так и родители-одиночки, главное — чтобы каждому родителю было до 35 лет на момент получения субсидии. Второе условие — уровень дохода должен быть таким, чтобы семья могла выплачивать ипотеку или внести одним платежом всю оставшуюся от стоимости квартиры сумму.

Чтобы получить субсидию, семья должна доказать свою нуждаемость в улучшении жилищных условий. В каждом регионе свои правила определения нуждаемости.

При рождении первенца и второго ребенка родители получают господдержку в виде суммы, которую можно потратить на жилье или обучение ребенка, а также на пенсию матери и на другие нужды, четко определенные законом. По статистике, большая часть семей выбирает первый вариант.

Размер маткапитала зависит от количества детей:

• при рождении первенца — 631 000 рублей;
• при рождении второго ребенка — 834 000 рублей, если сертификат на первого ребенка еще не получали, и 203 000 рублей, если выплату уже использовали;
• если есть неиспользованные сертификаты, полученные раньше 2024 года, или на них осталась часть суммы, то эти деньги проиндексируют на 7,5%.

Сертификатом на маткапитал можно погасить часть или весь первоначальный взнос при ипотеке, а еще его можно использовать для досрочного погашения уже действующей ипотеки.

Если на момент получения сертификата ребенку еще не исполнилось трех лет, средства можно потратить на ипотеку сразу после его оформления. Если ребенок старше, для использования маткапитала придется подождать три года.

Чтобы рассуждения о способах экономии были понятнее, разберем их на примере покупки квартиры стоимостью 14,8 млн рублей. Для удобства все расчеты мы поместили в таблицу.

Общая сумма экономии получается немаленькая — почти 50% от рыночной стоимости жилья. При наличии официального дохода достаточного уровня нагрузка на семейный бюджет будет посильной для многих граждан России.

Недвижимость — тот актив, который всегда растет в цене, и в 2024 году цены на квартиры продолжают увеличиваться. Благодаря поддержке государства есть минимум четыре законных способа почти вдвое уменьшить итоговую стоимость приобретаемого жилья, улучшить свои жилищные условия и переехать в просторную новую квартиру, в том числе бизнес-класса.

Автор
Елена Лунакова

27.03.2024

Информация на сайте novostroyki-schelkovo.ru не является офертой.
При полном или частичном использовании материалов с сайта в интернете активная ссылка на novostroyki-schelkovo.ru обязательна.
Мы используем ваши cookies и прочие метаданные для корректной работы сервисов. Оставаясь на сайте, вы соглашаетесь с использованием этих данных.

Политика обработки персональных данных
Пользовательское соглашение
Карта сайта

2025 Новостройки Щелково